Worauf es bei einer Tierversicherung ankommt.

Bevor du Tarife vergleichst, leg fest, welche Art Schutz du willst. Ein OP-Schutz zahlt Operationen und die Behandlung kurz davor und danach. Ein Krankenvollschutz zahlt dazu jeden Tierarztbesuch: Untersuchung, Labor, Röntgen und Medikamente, auch wenn nie operiert wird.

Eine Blasenentzündung, eine Allergie oder eine Nierenerkrankung, die über Jahre behandelt wird, zahlt ein OP-Schutz nicht. Er ist günstiger, weil er weniger abdeckt. Ein OP-Schutz und ein Krankenvollschutz sind deshalb zwei verschiedene Produkte, nicht die billige und die teure Ausgabe derselben Sache.

Tierärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Tierärzte ab, kurz GOT, die seit November 2022 in neuer Fassung gilt. Jede Leistung hat einen einfachen Satz, und die Praxis darf das Einfache bis Dreifache davon berechnen. Im Notdienst, also nachts, am Wochenende und an Feiertagen, gilt mindestens das 2-fache und höchstens das 4-fache, dazu kommen 50 € Notdienstgebühr.

Zahlt ein Tarif nur bis zum 3-fachen Satz, trägst du gerade bei der Rechnung aus der Nacht die Differenz. Stiftung Warentest fand viele Katzen-OP-Tarife, die sogar nur bis zum 2-fachen zahlen.

Viele Tarife zahlen pro Versicherungsjahr nur bis zu einem Höchstbetrag. Eine Operation an der Bandscheibe kostet etwa 4.000 bis 5.000 €, eine am Kreuzband 1.500 bis 3.500 €. Danach kommen Nachsorge und Physiotherapie, manchmal im selben Jahr eine zweite Operation.

Wie viel du von einer Rechnung zurückbekommst, hängt an zwei Zahlen. Die erste ist der Erstattungssatz: Bei 80 % bekommst du von einer Rechnung über 4.000 € nur 3.200 € zurück. Die zweite ist die Selbstbeteiligung, also der Betrag, den du jedes Jahr selbst trägst, bevor der Tarif zahlt. Sie macht den Beitrag günstiger, und im Schadenfall spürst du sie.

Viele Verträge erlauben beiden Seiten, nach einem Schaden zu kündigen, manche dem Versicherer außerdem zum Ende jedes Jahres. Wird aus einer Operation eine Krankheit, die Jahre dauert, kann er auf diesem Weg aussteigen. Ein neuer Versicherer schließt genau diese Krankheit aus, und ab einem gewissen Alter nimmt er dein Tier gar nicht mehr auf.

In unserem Test steigt der Beitrag bei fast jedem Tarif mit dem Alter, und zwar unterschiedlich schnell. Bei manchen springt er in Altersstufen, bei anderen steigt er jedes Jahr. Auch ein Vertrag, den der Versicherer nicht kündigen darf, kann so teuer werden, dass du ihn irgendwann selbst aufgibst.

Manche Tarife schließen genau das aus, wofür eine Rasse bekannt ist: die Bandscheibe beim Dackel, die Atemwege bei der Französischen Bulldogge, Hüfte und Ellenbogen bei großen Hunden. Andere versichern Erbkrankheiten nur, wenn das Tier jung eingestiegen ist, bei Ambra vor dem zweiten Geburtstag. Hast du ein Rassetier, gehört dieser Punkt für dich ganz nach oben.

Ein Tarif zahlt nicht ab dem ersten Tag für alles. In unserem Test liegt die allgemeine Wartezeit bei 30 Tagen, Unfälle sind meist sofort versichert. Für einzelne Diagnosen gelten besondere Wartezeiten von 6 bis 24 Monaten, oft für Hüfte, Kreuzband oder Bandscheibe.

Was vor dem Versicherungsbeginn bekannt war, versichert praktisch kein Tarif. Als bekannt kann schon ein Symptom gelten, das in der Akte steht. Entscheidend ist deshalb, ob dein Tier trotzdem aufgenommen wird und was dann ausgeschlossen bleibt.

Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig. Wer etwas verschweigt, riskiert mehr als die eine Erkrankung: Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer vom ganzen Vertrag zurücktreten.

Viele Tarife nehmen ab einem Alter zwischen 5 und 9 Jahren keine Tiere mehr auf. Die Grenze gilt für den Einstieg: Ist dein Tier einmal versichert und verzichtet der Versicherer auf seine Kündigungsrechte, bleibt es das auch mit 12. Einen zehnjährigen Hund nehmen in unserer Auswahl nur noch zwei Tarife auf, eine zehnjährige Katze ebenso.

Zahnbehandlungen sind oft nicht im Grundschutz enthalten. Viele Tarife bieten sie als Baustein an, mit eigener Wartezeit und eigenem Höchstbetrag. Ein OP-Schutz zahlt in unserem Test nur die Zahn-OP nach einem Unfall.

Manche Tarife zahlen jedes Jahr einen festen Betrag für Impfungen, Check-ups oder Zahnkontrollen, in unserem Test zwischen 40 und 100 €. Das ist angenehm, aber du bezahlst es über den Beitrag mit, und bei der großen Rechnung hilft es nicht.

Unsere Faustregel: Ein OP-Schutz sichert die Rechnung ab, die du nicht zahlen könntest. Ein Krankenvollschutz auch die vielen kleineren, bei denen du sonst überlegen würdest, ob du zum Tierarzt gehst.